Tarjetas de crédito

 Es un documento de material resistente (generalmente plástico duro), que permite hacer compras de bienes y servicios sin disponer de dinero en efectivo, ni realizar el pago de forma inmediata.

¿Como se obtiene la titularidad de una tarjeta de crédito? Firmando un contrato de adhesión, de ejecución continua, nominativo y temporal. Esto quiere decir que aceptamos las normas que figuran en el contrato, establecidas por el emisor de la tarjeta, durante el tiempo que usemos la misma, y hasta la fecha de caducidad. Llegada esa fecha, el contrato se prorroga tácitamente en el momento en el que el emisor nos envía una nueva tarjeta con una nueva fecha de caducidad. Y es de ejecución continua, porque el importe del crédito se repone sucesivamente, una vez liquidado el saldo dispuesto, casi siempre cada mes.

Historia:  Las tarjetas de crédito, nacen en las grandes compañías hoteleras americanas, a principios del siglo XX. Su uso consistía en que los clientes habituales pudiesen pagar sus estancias sin tener que llevar dinero, liquidándose el importe de los gastos en una fecha determinada y mediante domiciliación bancaria.

En España se empiezan a introducir en los años 60´s y tienen una implantación progresiva, aunque lenta. En ese momento, las tarjetas sirven para pagar en aquellos establecimientos adheridos a ese sistema de pago, que van creciendo según se populariza su uso.

En la actualidad, el uso de las tarjetas de crédito se ha generalizado completamente. Son medios de pago de uso habitual por los usuarios, y casi todos los establecimientos permiten el pago mediante este instrumento.

Tipos de tarjetas de crédito: Aunque admiten muchísimas clasificaciones, voy a intentar simplificarlo para el fin que nos ocupa. Inicialmente podemos decir que hay tarjetas de crédito de determinados establecimientos, y tarjetas de crédito distribuidas por entidades financieras. Y nos vamos a centrar en las segundas. Es cierto que podemos pagar un billete de avión o incluso un viaje completo con una tarjeta de establecimiento. Pero su uso, estaría limitado a esa compra en ese establecimiento y nada más, lo que para nuestro caso no es de mucha utilidad. Por tanto, a partir de ahora solo nos referiremos a estas últimas, aunque tarjetas de crédito son unas y otras.

Ventajas de las tarjetas de crédito: La ventaja fundamental, es la posibilidad de realizar pagos sin tener que disponer de dinero en efectivo. No obstante, existen una serie de servicios asociados a su uso, que dependen del emisor de la tarjeta y del distribuidor. Esto último es muy importante, y luego veréis por qué. Así, como titulares de una tarjeta de crédito, podemos disponer de seguros varios, acceso a clubs, privilegios en establecimientos, ofertas para titulares, etc… Evidentemente, siempre que paguemos con esa tarjeta, claro. La cobertura del seguro de viaje se obtiene pagando el mismo con la tarjeta, no por el hecho de ser titular de la misma.

¿Como se liquidan los pagos efectuados? Hay dos formas fundamentales, el pago a fin de mes y el pago mediante cuotas mensuales.

• El primero consiste en el envío de un cargo a nuestra cuenta, por un importe igual al sumatorio de las compras realizadas hasta que se hace la liquidación. Dependiendo de la entidad, se hace a fin de mes, principios del siguiente, o en plazos superiores en casos puntuales. Al ser el cargo igual al importe gastado, no nos aplican ningún tipo de interés.
• Con el pago en cuotas, nosotros elegimos el número de meses en los que queremos fraccionar el pago. La totalidad de lo pagado ese mes, o solo el importe de una determinada compra. El importe que aplacemos, será cargado en cómodas cuotas mensuales, a cambio de un tipo de interés que no suele bajar del 20% anual. Casi siempre figura un 2% mensual, que es mucho más vistoso, minimiza la tragedia y asusta menos que un 24% anual, que es su equivalente real. Es la fórmula favorita de los bancos, ya que darnos un crédito personal al 5% (anual), es mucho menos rentable… Hay que decir que los pobres bancos, personalizan el tipo de interés según el tipo de cliente, con su máxima de «cuanto más lo necesites, más caro será».

¿Por qué las tarjetas de crédito tienen ventajas asociadas? Como sabéis, el distribuidor de la tarjeta, o a veces el emisor, obtiene ingresos de:

• Cobra una comisión al establecimiento. Cada vez que efectuamos una compra, el que nos vende, no recupera el importe íntegro de la misma, ya que el banco de turno o el emisor de la tarjeta, le detrae una cantidad.
• Cobran al titular una cuota anual por la tarjeta (aunque la suelen perdonar si se usa con cierta frecuencia).

•  Cobran un interés a todos aquellos titulares que aplazan los pagos.
•  Existe la posibilidad de disponer de efectivo en cajeros automáticos con cargo a la tarjeta de crédito, y aplazar el pago. Nos cobran intereses por el dinero que nos prestan, igual o más que si aplazamos el pago de una compra.
•  Cobran por demora en el pago, siempre que no hagamos frente al cargo que envían cada mes, tanto de pago aplazado como de pago a fin de mes. Aquí suelen aplicar una penalización, además del tipo de interés pactado para los casos de morosidad, superior al ya de por si alto del pago por cuotas.
• Cobran por excesos en el límite. Aunque existen tarjetas que no tienen límite de crédito, la mayoría si lo tienen. Si nos pasamos de ese límite, y aunque tengamos saldo suficiente, nos penalizan por el exceso.

Os explico todo esto para que vosotros mismos respondáis a la pregunta. Parece evidente que es un gran negocio esto de las tarjetas de crédito. Y como todo buen negocio hay que diferenciarlo y captar clientes. Las fórmulas son varias, desde el retorno de un porcentaje de la cantidad pagada hasta servicios de alto valor percibido por los clientes. Los retornos, pueden ser en efectivo o en puntos de fidelización de alguna compañía (hoteles, alquiler de coches, compañías aéreas, etc.).

¿Podemos viajar tranquilos con las ventajas de las tarjetas de crédito? Es una pregunta que me hice a mí mismo un montón de veces. Como decir «depende» quedaría fatal, voy a intentar mojarme. Los seguros de las tarjetas dependen de la entidad emisora, de hecho, muchos están emitidos por la aseguradora del emisor. Si vuestro emisor os merece confianza ayuda mucho, de lo contrario preparaos para discutir si os pasa algo.

El nivel de servicio que prestan las entidades financieras de banca minorista, se ha deteriorado de forma notable en los últimos años. A pesar de los miles de denuncias de los usuarios, el regulador (el Banco de España) no parece conseguir una mínima disciplina de cumplimiento. Yo tengo serias dudas de que siquiera lo intente.

Tantas dudas, que os pongo un ejemplo: Tengo una cuenta en el Banco de Sabadell que ha desaparecido a efectos de consulta (yo no la puedo ver), por motivos que desconozco. Os aseguro que he reclamado de varios modos y maneras, y sigue invisible dos meses después. ¿Sabéis como creo que terminara? Yendo a una oficina y haciendo la liquidación de todas las posiciones. Eso supone cambiar domiciliaciones, y mil trastornos más, pero está claro que de otro modo no se arreglará.

Se que estáis pensando que eso es porque mi cuenta en el Banco de Sabadell, no tiene la obesidad suficiente como para llamar su atención, y es absolutamente cierto, no lo voy a negar.

Tampoco voy a negar que alguna vez he tenido problemas con la interpretación de las pólizas después de un siniestro. Imaginaos que tenéis un seguro que os cubre el robo de dinero en efectivo hasta un importe determinado. Y el robo se produce, se denuncia, hay testigos, etc… Solicitud de la compañía de seguros para hacer efectivo el pago: Justificante bancario de la retirada del efectivo, o ticket del cajero automático. ¿Qué os parece? ¿Lo decía en algún sitio en la póliza? ¡Pues no! De un plumazo se cargan la posibilidad de tener dinero en efectivo en casa, pues si quieres estar cubierto, tienes que ir a quitar el dinero al cajero o al banco justo antes de viajar. Y el dinero que tienes en casa, lo dejas para que te lo roben mientras estás de viaje. Es evidente que, al no estar contemplado, terminaron pagando. ¡No descartéis que ahora si esté puesto…!

Conclusión: Si vuestra vinculación con el emisor de la tarjeta es elevada, no os preocupéis. Si sois clientes de banca privada tampoco. Si es una tarjeta de un banco de inversión, tranquilos y si además está en Suiza, tranquilísimos al menos con esto de lo que estamos hablando. ¡¡¡Si sois un miserable al que le secuestran la cuenta, ojo!!! La seguridad de las reclamaciones, viene determinada por el volumen de tu patrimonio, o del negocio que tienes con el banco, si es este el emisor, que suele serlo. Que conste que el único sentimiento por las personas que tienen dinero es el de la envidia, y ningún otro.

Para que no os alarméis, deciros que los seguros dependen de la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones, que si ejerce sus funciones de regulador. Y en última instancia de los Tribunales de Justicia, en caso de litigio.

Os recomiendo el post Seguros de Viaje.

Principales enseñas de tarjetas de crédito: 

Podemos decir que el emisor es aquel que concede el crédito (el límite de la tarjeta) y quien soporta la logística es la franquicia. Por tanto, la mayoría de emisores son bancos, que dependen de terceras empresas que son las facilitadoras de tecnología. Es el caso de VISA o MASTER CARD, que facilitan la infraestructura para que el pago sea posible, pero no asumen riesgo crediticio. Sin embargo, existen franquicias que además de proveer tecnológicamente a terceros, ellos mismos asumen el riesgo del crédito. Es el caso de Américan Express o Diners Club.

Vamos a centrarnos en estas cuatro plataformas, ya que son las de uso más habitual. Hemos de tener en cuenta, que tanto VISA como MASTER CARD están más adaptadas a cada emisor. En el caso de Amex o Diners, solo varían en función de la categoría de la tarjeta.

Visa es tal vez, la marca de servicios financieros más conocida a nivel mundial. Nace en 1.958 de la mano de Bank of América que la denomina bankamericard, pasando a denominarse visa en 1.976 . En 2.007 se funda Visa Inc, una sociedad participada por miles de empresas financieras que utilizan su logo y su plataforma. Visa Europa, no participa de esta iniciativa, y sigue perteneciendo a sus socios, hasta su adquisición en 2.016.

En la actualidad, cuenta con 3.300 millones de tarjetas en uso y cerró el año 2.018 con 188.100 millones de transacciones procesadas por un importe de 8,2 billones de dólares.

Con presencia en más de 200 países, es sin duda el medio de pago más aceptado en todo el mundo. También dispone de una extensísima red de cajeros automáticos en los que extraer dinero en efectivo. Recordad el post  «Cambio de Divisas»

Los tipos de tarjeta que podemos ver con el logo visa, son:

• Visa Clásica: Es la más básica, con límites que suelen ir desde los 500 a los 6.000 euros. En algunos países, da acceso al programa visa reward, y cuenta con alguna cobertura novedosa como el seguro de protección de precios. También se comercializa asociada a programas de fidelización de aerolíneas, compañías hoteleras, etc.
• Visa Oro: Cuenta con mayor límite de crédito, generalmente entre 3.000 y 9.000 euros. Además, se amplían las coberturas con seguros como protección de compras, garantía extendida en las compras, seguros de alquiler de automóviles, etc.

• Visa Platino: Su límite de crédito es muy superior, aunque por regla general se sitúa entre los 6.000 y los 50.000 euros. Con ella dispones de un seguro de emergencias médicas en el extranjero que cubre al titular, cónyuge e hijos menores de 23 años. También accedes a un servicio de concierge, o asistente personal que se encargará de buscar mesa en un restaurante, reservarte un vuelo, enviar flores en tu nombre, y muchas otras cosas que se te ocurran. Por supuesto, incluye las ventajas de las otras categorías inferiores, igual que las siguientes incluirán las de esta.
• Visa Signature: Como beneficios, incluye cobertura por pérdida y demora de equipaje. Sus límites suelen ir desde los 6.000 euros hasta los 70.000. Suele ir acompañada de una Priority Pass para el titular, versión unlimited.
• Visa Infínite: Es la tope de gama de visa. Entre sus seguros, incluye el de cancelación del viaje, y la pérdida de conexiones. Suele ir acompañada de una Priority Pass para el titular y cada uno de los miembros de la familia, en su versión unlimited. Se accede a ella por invitación del emisor, y no hay disponible ningún formulario para su solicitud. Los límites suelen ir desde los 12.000 euros hasta la cantidad que el emisor considera conveniente.

• Visa infínite oro: No puede considerarse más que una excentricidad para multimillonarios. Solo deciros que está fabricada en oro, diamantes y madreperla, y su precio es de 100.000 dólares y una cuota anual de 2.000. Sberbank es el banco que la emite y está en Cazajistán.

Recordad que esto es a título orientativo, ya que cada entidad personaliza cada una de estas tarjetas, en especial las tres últimas. Por tanto, si queremos saber que nos cubre un seguro de viaje asociado a la tarjeta, es imprescindible leerse la póliza con detenimiento. Aunque tengamos dos tarjetas de la misma categoría, las coberturas serán distintas en función del emisor.

También hay que tener en cuenta que las coberturas son mayores según subimos el nivel de la tarjeta. Por ejemplo, tanto la platino como la infínite tienen seguro de alquiler de automóviles, pero no con las mismas coberturas.

Las tarjetas signature e infínite, las entregan en una bonita caja, dónde viene la tarjeta, los obsequios que incluyan como la o las Priority Pass, etc, y un libro dónde vienen todas las coberturas de la tarjeta. Las excepciones suelen estar en la póliza, que también está, y ya sé que la letra es más pequeña, está más junta, es mucho más difícil de leer, etc., pero no dejéis de hacerlo.

Por supuesto, encontraremos tarjetas visa con el nombre del emisor, o de este y otra compañía de un programa asociado a la misma, incluso algunas con la foto del titular, y demás originalidades. Una tarjeta básica por mucho que la pinten, tendrá coberturas básicas, y las oro han pasado a ocupar el segmento básico al extenderse su uso.

Es posible encontrarnos con límites de crédito excepcionalmente altos en tarjetas del segmento bajo, y al revés. Hay personas que, teniendo una altísima capacidad de pago, no utilizan los servicios asociados a las tarjetas de gama alta. Hay personas que haciendo un uso muy frecuente de los servicios de las tarjetas de gama alta, no tienen una gran capacidad de pago.

•  Tarjeta estándar: Es la equivalente a la básica de VISA. Sus límites para ésta y siguientes, son similares. Como ventajas, dispone según pais y emisor de: Cero responsabilidad en caso de uso fraudulento. Protección de precio, y seguro de garantía extendida.
•  Tarjeta world: Sería la equivalente a la visa oro y a la visa platino. Sus límites suelen ir desde los 6.000 a los 70.000 euros dependiendo del tipo de cliente. Como servicios, incluye ademas: Ventajas en hoteles de lujo y centros vacacionales especiales. Priority Pass. Servicio de concierge o asistente personal. asistente acompañante para entradas y salidas en el aeropuerto.

• Tarjeta word élite: Equivalente a la visa infínite. Limites de gasto entre los 15.000 y los 300.000 euros. Como servicios adicionales: Garantía de satisfacción en compras, hasta un importe que suele estar en 250 euros. Priority Pass para titular y familiares versión unlimited. Lúxury travel, que da acceso a los privilegios de los clientes frecuentes sin necesidad de cumplir los requisitos (hoteles, alquiler de automóviles, compañías aereas, etc). Seguro de retraso y pérdida de equipaje. Seguro de daños en alquiler de coches. Seguro de accidentes en viaje. Seguro de cancelación. Y seguro de robo en el hotel.

•  Amex verde: Es la tarjeta básica la equivalente a la visa clasic o master card estándard, aunque con más servicios, porque esta si se paga (80 euros de cuota anual). Sus servicios de valor añadido: Seguro de accidentes de viaje por importe de 450.000 euros. 100 euros para imprevistos en el viaje, como cancelación o retraso de más de 4 horas. Si nos pierden el equipaje a la llegada, no dan 100 euros a partir de las 6 horas y otros 100 despues de pasar 48 horas. Seguro de compras por roturas de hasta 450 euros con un limite anual de 3.000.

• Amex oro: La equivalente a todas las oro de todas las franquicias de tarjetas de crédito. Sus ventajas son: El seguro de accidentes en viaje, cubre hasta 600.000 euros. El de cancelación, retraso y pérdida de equipaje, pasa de 100 a 120 euros. El seguro de compras, pasa de 450 a 1.200 y el límite a 6.000 euros. Un seguro de asistencia médica de 9.000 euros. Y una tarjeta Priority Pass, limitada a 2 usos (luego pagas 35 euros cada vez que quieras entrar). Todo por 130 euros de cuota anual.
• Amex platino: A cambio de una cuota de 690 euros anuales, nos situamos en el segmento de las infínite o world élite (con precios similares salvo que el emisor las bonifique, que es lo habitual). Que tenemos a cambio: Priority Pass unlimited para titular y titular suplementario, asi como acceso a las salas propias de Amex y Delta Airlines. Servicio personal de viajes con asesoramiento y gestiones de reserva y compra. Servicio lifestyle, que es el equivalende al concierge de las visa y master card. El seguro de accidentes en viaje, sube hasta los 750.000 euros. Seguro de cancelación de viaje por enfermedad, accidente o retraso de más de 12 horas, hasta 6.000 euros. Gastos por enfermedad o accidente en el extranjero hasta 1.000.000 de euros. El seguro de protección de compras, se eleva a 1.500 euros por artículo hasta un máximo de 30.000 euros anuales. Acceso a los programas The Vacation Collection, Fine Hotels & Resorts y The Hotel Collection, bien mediante tarjetas de fidelización de las cadenas hoteleras o por acuerdos de servicio.
• Amex Centurion: Es la mítica tarjeta de titanio, sobre la que amex ha creado toda una leyenda urbana. Acceden a ella por invitación sus mejores clientes por el módico precio de 2.500 euros al año. Sus servicios son los mismos que los de la tarjeta platino, con importes más elevados para los seguros y beneficios lifestyle superiores. Es cierto que nos permite cerrar un establecimiento para hacer compras, pero fuera de jornada laboral y siempre que vayamos a comprar y no a mirar. También que permite acceder a cualquier cosa que sea legal, igual que una visa básica, salvo el límite de cada una.